工商社論》從鯰魚效應到經營成果─談台灣純網銀的轉型

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台灣的純網銀開業已邁入第六年，最初的期待、有熱度的話題，已不再是這個「類銀行」提供給社會的價值，不論監理單位或大股東，會否因寄希望於其未來性，對純網銀採較寬容對待似已出現變化，跡象顯示檢視經營成效的指標有所調整，不僅獲利水準要提升，並日愈重視商業模式的驗證與規模經濟的建立。

國內共有三家純網銀業者，之所以開放這種沒有任何分行據點、所有金融服務皆透過網路與手機APP完成的銀行成立，主要是希望透過無實體分行、科技驅動與數據風控等新出現的金融運行方式，降低營運成本、提升服務效率，當然，也有刺激傳統銀行加速數位轉型的積極用意。

由於肩負著實驗意義，草創初期的純網銀，獲利並不是檢驗經營的主要標準，帳戶數、存放款規模與產品線的布局，才是觀察其發展的的重點所在。即使成立以來走的跌跌撞撞，現階段上述指標相較開業初期，均有明顯的成長，而在經營上，純網銀多強調低手續費、高利活存與快速核貸，其商品影擁有的利差優勢，也確實對部分傳統銀行的同類型產品形成壓力，並因此取得了出奇的運營空間。

而監理機關對金融科技創新採取的支持態度，主要透過開放銀行制度、資料共享機制等方式，讓純網銀競爭力持續的深化，若進一步強化跨機構間的資料串接，會更有助純網銀降低徵審成本、提升風險辨識效率，強化競爭優勢。

這些改變，確實迫使了傳統銀行，開始重新檢視定價策略與客群經營。觀察近年來國內實體銀行發展，多著重在加快數位開戶、行動支付、線上信貸上的布局，對於金融科技投資金額年年墊高，數位帳戶成為各家銀行「標配」。如果從經營的外溢效果來看，相當程度上，純網銀發揮了激勵傳統銀行加速轉型的效應。

但要注意的是，就企業金融與大型授信等傳統銀行的核心業務來看，業者憑藉其厚實的資本規模，以及長期往來客戶關係，此部分核心業務尚難以撼動，意即鯰魚效應即使在部分商品競爭上出現效果，單純的功能升級也看的到，但對於在商業模式與獲利結構的改變，並沒有產生明顯的鯰魚效應。

再從實際的經營績效來觀察，純網銀既是性質特殊的金融機構，也是負有獲利任務的營業單位，在這個會計準則愈來愈重視損益表的時代裡，如果長期不獲利，確實很難對股東有所交代。

尤其，當三家純網銀中的LINE Bank，2025年12月單月轉虧為盈，實現了開業以來首度獲利的紀錄，經營團隊對後續表現的態度也感到樂觀，提出了全年獲利突破億元的目標。但整體而言，尚未達到規模經濟的純網銀業者，距離全面獲利仍有段距離，虧轉盈固然可喜，挑戰也因此開始放大。

具體的說，純網銀不能以實現「單月獲利」而滿足，還要邁向「季度獲利」，甚至「年度獲利」，經營才算真正的穩定。

初見獲利喜訊的純網銀，要如何透過深化場景的布局，持續並穩定的提升獲利、增加客戶的黏著度，與傳統銀行形成良性競爭？下一階段的考驗堪稱嚴酷，是要在實體與網路並存空間裡，找到新出路的生存之戰。

大抵而言，隨著傳統銀行愈來愈重視數位客戶與商品的開發，純網銀獲利與存放款等各項指標也明顯成長，此一台灣金融業朝向數位化轉型的設計，有了初步的成果，也因此，數位金融發展也從教育與啟蒙的1.0階段，向上提升到開發商業模式、獲利穩定成長2.0階段，這才是此項政策最期待見到的效應所在。

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