高齡房貸族大幅增加 60歲以上已破25萬人

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國內房市結構出現變化，高齡族群成為房貸市場不可忽視的存在。隨著購屋時點延後與資金運用需求增加，年過60歲仍背負房貸的情形持續升高，規模已突破25萬人，占整體房貸族比重逾1成，房貸不再僅屬中壯年族群的財務安排。

依據聯徵中心資料，截至去(2025)年底，全台房貸族約224.82萬人，其中60歲以上達25.23萬人，占比約11.22%。換言之，平均不到9人就有1人屬於高齡房貸族，該族群已形成房貸市場的重要結構之一。

若拉長時間來看，高齡房貸族的成長幅度明顯高於整體市場。與10年前相比，60歲以上房貸族上揚逾5萬人，上升幅度破25%，高於整體房貸族約1成出頭的增速，顯示購屋年齡遞延已成趨勢。

不過，在銀行授信評估機制下，高齡者貸款條件普遍較為嚴格。以利率而言，高齡房貸族平均利率約2.43%，為各年齡層中最高。同時，其房貸餘額占比低於人數占比，顯見銀行在核貸金額上相對保守。實際上，多數銀行仍遵循「年齡加貸款年期不超過80年」的原則，使高齡借款人在年期與成數上受到限制。

觀察市場實務，高齡者的貸款需求與首購族有顯著差異。業者認為，此類族群多以換屋或資金調度為主，申貸金額相對較低，且對利率接受度較高；部分案例還透過增貸、理財型房貸或周轉金方式取得資金，使整體利率水準偏高。

銀行端在審核時，通常依據借款人條件、資金用途、還款來源、擔保品與未來展望等因素綜合評估。由於高齡借款人距離退休時間較近，未來現金流穩定性成為關鍵考量，因此銀行在授信決策上更趨審慎，進而反映在利率與貸款條件上。

目前房貸市場主力以40至50歲族群為主，貸款人數超出80萬人，仍為最大宗。不過，在房價維持高檔與購屋門檻提升的情況下，首次購屋年齡延後，也帶動高齡人士進入房貸市場的比重逐步升高。

市場人士指出，若具備資產穩定、金流良好或提供擔保，高齡者仍有機會取得相對合理條件，也有部分民眾透過子女名義購屋或共同申貸方式因應。隨著人口結構不斷高齡化，加上房市發展轉變，高齡房貸族的規模與影響力，後續可能會繼續擴大。

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