退休理財術－銀髮族投保3招 體況不是唯一門檻

銀髮族投保有眉角，壽險業者指出，銀髮族投保時有三大擔憂「老了不能保、保費一定貴、體況不能買」，對銀髮族來說，投保不再只是「能不能買」，而是如何在年齡、體況與預算條件下，補齊真正需要的保障。

台灣人壽建議三心法，一是先看承保年齡的「彈性」，高齡仍可承保，高齡友善保單已陸續放寬年齡上限，以台灣人壽為例，多張商品承保年齡已可接受超過75歲以上，讓較晚意識到需求者，能夠補強晚年風險防線；二是用組合設計控預算，把保費花在刀口上，善用政策型「小額終老保險」或以「壽險搭配一年期附約」，以相對親民的保費補齊醫療與身故缺口，於可負擔範圍內精準配置必要保障。

三是體況不是唯一門檻，留意是否有「弱體承保」，對特定慢性病或體況族群，部分保險公司提供較有彈性的「弱體保險」，雖在範圍或條件上可能調整，但仍保留投保機會。

凱基人壽表示，據內政部數據，國人「不健康餘命」平均約8年，代表退休後可能面臨長期的照護需求。對65歲（退休初期）者來說，首要抗意外與強化醫療保障，根據衛福部統計，跌倒是65歲以上長者事故傷害死因第二位，應配置足額「意外險」與「實支實付醫療險」，支應因跌倒造成的長期復健或新式微創手術費用。

對75歲者（高齡照護期）來說，此階段邁入失智、失能的高風險期，目前國內長期照護費用每月平均至少需3.5萬元，若以8年照護期計算，對一般大眾負擔大。此時應聚焦「長照險」，透過定期給付功能支應看護費用，減輕子女經濟壓力。若體況受限難以投保一般險種，則可透過「小額終老險」建立基本喪葬保障，落實最後一哩路的尊嚴，讓愛留給家人，不留負擔。

新光人壽認為，一般銀髮族投保時常見限制，包括年齡門檻、投保年齡有上限，保費也會隨著遞增明顯提高。此外，銀髮族多有慢性病，保險公司會詳查慢性病與過往病史，核保也會較嚴格，通常須配合體檢，也可能面臨加費、批註或拒保情況，部分商品另設有等待期，也會有低保額的狀況。

新光人壽建議銀髮族投保，應先以實際需求出發，優先補強醫療、意外與長照等高發生風險，並留意保費是否逐年調高、等待期長短、續保年齡與理賠限制。同時，也要將醫療與長期照護支出一併納入考量，必要時搭配年金或退休金型保險，確保晚年生活與家人負擔都能更安心。

更多工商時報報導金管會明年金檢 聚焦三重點聯茂需求喊燒 2022季季旺13盞多頭明燈 外資敲進