想把紅包變大　買投資型保單要特別注意這一點　賺當然爽但賠錢可要自己吞

過年手上有點閒錢，很多人會想：「不然買個投資型保單試試？」但金管會提醒，投資型保險不是定存，也不是保證賺錢的理財神器，風險是保戶自己扛，賠了也不能怪保險公司。下手前一定要先搞清楚：你買的是「保險＋投資」的混合商品，不是穩穩領利息。

迎接丙午馬年，金管會再次提醒民眾，春節期間如果考慮用閒錢購買投資型保險，務必要先了解它的本質。投資型保單不是單純壽險，也不是純基金，而是一邊提供保障、一邊把資金投入投資標的操作，因此不像傳統保單那樣穩定，最大特性就是：不保證獲利，賺賠自負。

金管會整理幾個最重要的問題，講白一點就是三件事：

第一，你買的是保障，還是投資？

投資型保單主要分兩種：

一是「投資型壽險」，提供身故保障。

二是「投資型年金」，偏向退休後領年金。

但要注意，壽險保障費用會隨年紀增加而變貴。萬一投資虧損，帳戶價值不夠扣保障成本，保戶還得補繳保費，並不是買了就能放著不管。

第二，風險不是保險公司扛，是你自己扛。

很多人看到「保單」兩個字就以為很安全，但投資型保險的投資風險，包含市場波動、流動性、信用風險，其實全都算在保戶頭上。

如果是外幣投資型保單，還要再加上匯率風險，甚至，國際政治經濟變動也可能影響報酬。

坊間常講的「類全委保單」，雖然是專業機構代操，但賠錢照樣是你承擔，並不會比較穩賺。

金管會警示，不要因為看到股市熱、覺得報酬可能比定存好，就衝動買下去，這類商品本質就是「自負盈虧」。

第三，配息不等於賺錢，有可能是在拿本金發給你

有些投資型保單主打「定期配息」、「收益分配」，聽起來很香，但配息來源可能是本金，不是真的獲利。買之前一定要看清楚警語，不要被「每月領錢」給騙了。

金管會提醒，投資型保單不是紅包變現神器，先懂風險後再下手。投保前可以先上保發中心或壽險公會網站查資料，搞懂商品內容。簽約後，如果發現這個保險項目不適合你，收到保單後10天內仍然可以撤銷，保費可全額退回。

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